הלוואות למסורבי אשראי – דרכים לקבלת מימון גם כשהבנק מסרב
כאשר אתם זקוקים לכסף בדחיפות ופונים לבנק בבקשה לקבלת הלוואה, לעתים נתקלים בסירוב. מצב זה עלול להיות מתסכל ומלחיץ, במיוחד כשמדובר בצורך דחוף במימון. למרות זאת, חשוב לדעת שישנן אפשרויות נוספות לקבלת הלוואה גם כשהבנק מסרב. בפסקאות הבאות נסקור את הדרכים העיקריות לקבלת מימון כאשר אתם מוגבלים על ידי הבנק.
הלוואות מגופים חוץ בנקאיים
כאשר הבנק מסרב להעניק לכם הלוואה, אפשרות ראשונה היא לפנות לגופים פיננסיים חוץ בנקאיים. חברות אלו מתמחות במתן הלוואות גם ללקוחות בעלי היסטוריית אשראי בעייתית או חסרי ערבויות. הן מציעות הליך בדיקה מהיר יותר ותנאים גמישים יותר בהשוואה לבנקים המסורתיים. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון שלרוב הריביות בהלוואות אלו גבוהות יותר מהמקובל בבנקים.
יתרונות ההלוואה מגופים חוץ בנקאיים
- תהליך אישור מהיר יותר מאשר בבנקים
- דרישות וקריטריונים מקלים יותר לקבלת ההלוואה
- אפשרות לקבלת הלוואה גם עם היסטוריית אשראי בעייתית
- מענה מהיר לצורך דחוף במימון
חסרונות ההלוואה מגופים חוץ בנקאיים
- ריביות גבוהות יותר בהשוואה להלוואות בנקאיות
- עמלות גבוהות יותר על פיגורים בהחזר ההלוואה
- תנאי ההלוואה עשויים להיות פחות נוחים
הלוואות גמ"ח (גמילות חסדים)
אפשרות נוספת שכדאי לשקול היא לקיחת הלוואה ממוסדות להלוואות גמ"ח. מדובר בארגונים וולונטריים המספקים הלוואות בתנאים נוחים לאנשים הזקוקים לסיוע כלכלי. הלוואות גמ"ח ניתנות ללא ריבית או בריבית נמוכה משמעותית מהמקובל, ולעתים אף ללא צורך בערבויות.
יתרונות הלוואת גמ"ח
- ריבית נמוכה במיוחד או אפסית
- תהליך פשוט ומהיר לקבלת ההלוואה
- אין צורך בערבויות או בטחונות
- מתאים במיוחד למצבי חירום ומצוקה כלכלית
חסרונות הלוואת גמ"ח
- סכומי ההלוואה מוגבלים יחסית
- נדרשת עמידה בקריטריונים מסוימים כמו מצב סוציו-אקונומי
- תלוי בזמינות המשאבים של הגמ"ח
הלוואות מקרנות פנסיה וקופות גמל
עבור עצמאים או שכירים המפרישים כספים לחיסכון פנסיוני, קיימת אפשרות לקבל הלוואה כנגד הכספים שנצברו בקרן הפנסיה או בקופת הגמל. מדובר בהליך פשוט ומהיר יחסית, כאשר הכספים שחסכתם משמשים כבטוחה להלוואה. הריבית על הלוואות אלו נמוכה בדרך כלל מהמקובל בשוק.
יתרונות ההלוואה מקרנות פנסיה וקופות גמל
- ניצול יעיל של הכספים שנחסכו לטובת צורך נוכחי
- ריבית אטרקטיבית ותחרותית
- תהליך מהיר ופשוט לקבלת ההלוואה
- החזר ההלוואה מתבצע ישירות מההפקדות לחיסכון הפנסיוני
חסרונות ההלוואה מקרנות פנסיה וקופות גמל
- מוגבל לעצמאים ושכירים בעלי חיסכון פנסיוני
- משיכת הכספים כהלוואה עלולה לפגוע בחיסכון לגיל פרישה
- תקרת סכום ההלוואה תלויה בגובה הצבירה בקופה
הלוואות בערבות המדינה
כחלק מהסיוע הממשלתי לעסקים קטנים ובינוניים, המדינה מציעה מסלולי הלוואה בערבותה. הלוואות אלו מיועדות לעסקים שנתקלים בקשיים בקבלת מימון מהבנקים, ומוענקות בתנאים מועדפים. הן כוללות ריבית מסובסדת וערבות של המדינה להחזר חלק מההלוואה במקרה של כשל עסקי.
יתרונות ההלוואה בערבות המדינה
- ריבית מסובסדת ואטרקטיבית
- ערבות של המדינה מקטינה את הסיכון למלווה
- מתאימה לעסקים שמתקשים לקבל מימון בנקאי
- סכומי הלוואה גבוהים יחסית
חסרונות ההלוואה בערבות המדינה
- מוגבלת לעסקים העומדים בקריטריונים של הגדרת עסק קטן/בינוני
- נדרש עמידה בתנאי סף מסוימים כמו מחזור פעילות
- תהליך בירוקרטי מורכב יותר מהלוואה בנקאית רגילה
פניה למשקיעים פרטיים
גיוס הלוואה ממשקיעים פרטיים הוא מודל מימון חלופי שצובר פופולריות בשנים האחרונות. פלטפורמות מימון המונים (Crowdfunding) ורשתות השקעה חברתיות מאפשרות לכם להציג את הצורך שלכם בהלוואה בפני קהל רחב של משקיעים פוטנציאליים. משקיעים אלו יכולים לבחור להלוות לכם כסף תמורת ריבית מוסכמת מראש.
יתרונות גיוס הלוואה ממשקיעים פרטיים
- אפשרות לגייס הלוואות גם ללא היסטוריית אשראי מרשימה
- ריביות תחרותיות ביחס לאפיקי מימון אחרים
- חשיפה לקהל רחב של משקיעים פוטנציאליים
- תנאי ההלוואה גמישים יותר ונתונים להסכמה בין הצדדים
חסרונות גיוס הלוואה ממשקיעים פרטיים
- נדרשת יכולת שיווקית כדי למשוך משקיעים
- אין וודאות לגבי הצלחת גיוס ההלוואה
- עלולים להידרש לחלוק מידע עסקי רגיש עם זרים
- קושי רגולטורי בגיוסי הון מהציבור הרחב
לסיכום – ישנן חלופות מימון זמינות גם למסורבי אשראי
למרות הקושי שבקבלת סירוב מהבנק לבקשת הלוואה, חשוב לזכור שעומדות בפניכם מגוון אפשרויות לגיוס מימון חלופי. בין אם מדובר בהלוואה מגוף חוץ בנקאי, הלוואת גמ"ח, משיכת כספים מקרן הפנסיה, הלוואה בערבות מדינה או גיוס ממשקיעים פרטיים – תוכלו למצוא פתרון שמתאים לצרכים הספציפיים שלכם. שקלו בזהירות את היתרונות והחסרונות של כל חלופה, ובחרו באפיק המימון האופטימלי עבורכם מבחינת תנאי ההלוואה, זמינות הכספים, וניהול הסיכונים הפיננסיים. עם בחינה מעמיקה של האפשרויות, תוכלו להתגבר על מכשול הסירוב הבנקאי ולהשיג את המימון הדרוש לכם.
